什么是新寿险？带你一站式了解新寿险
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新寿险是泰康保险集团股份有限公司创始人、董事长兼CEO陈东升提出的寿险业发展新模式。
2023年11月9日，陈东升在第一届四明保险论坛暨中国保险学会2023年学术年会上全面分享了基于泰康创新实践形成的“新寿险”模式，在泰康的创新探索与实践中，将传统的虚拟保险业务延伸到实体的医养康宁服务领域，实际上在传统寿险的“负债端”和"投资端”二维的结构中，加入了医养康宁的“服务端”。“支付+服务+投资"三端协同，构建了新寿险。
2023年10月中央金融工作会议明确指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，助推我国金融业的高质量发展。国务院也发布了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出“支持保险服务多样化养老需求，鼓励保险公司开发各类商业养老保险产品，并在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接”。
综合国内外寿险业发展的经验教训和泰康的创新实践，2023年11月9日，泰康保险集团董事长兼CEO陈东升在第一届四明保险论坛暨中国保险学会2023年学术年会上全面分享了基于泰康创新实践形成的“新寿险”模式，“新寿险”这一保险行业的新概念首次进入大众视野。2024年1月2日，陈东升董事长在《中国银行保险报》新媒体上发表题为《拥抱新寿险，迎接行业高质量发展》的署名文章。“新寿险”这一概念正式被提出。
早在2007年，泰康便率先探索进入养老服务领域，将其作为推动企业转型的重要抓手，未曾动摇。2009年，原中国保监会正式批准泰康保险提出的养老社区股权投资计划，这也是我国保险行业第一个获准的养老社区投资试点资格。定力背后，源于对行业及社会趋势的研判。在陈东升看来，我国寿险业向高质量转型面临三重挑战，一是负债端创新不足，同质化竞争激烈;二是投资端面临不确定性的挑战;三是人口老龄化加速、长寿时代的到来给整个社会结构带来改变。
当前，我国已进入长寿时代。民政部发布的《2023年民政事业发展统计公报》显示，截至2023年底，全国60周岁及以上老年人口29697万人，占总人口的21.1%，其中65周岁及以上老年人口21676万人，占总人口的15.4%。
长寿时代催生长寿经济，短期内能够带来健康养老需求的扩大，长期看能拉动投资、促进就业，是经济社会高质量发展的新动能。
基于对趋势的深刻洞察，2010年，国内首家泰康之家养老社区进入实施阶段;2012年，泰康推出首个与养老社区相结合的综合养老计划——“幸福有约终身养老计划”，养老商业新模式正式落地;2013年，泰康以“活力养老、高端医疗、卓越理财、生命关怀”四位一体为理念、以整合老年人群相关产业为核心的大幸福工程拉开大幕;2023年，北京知识产权法院给予“泰康之家”驰名商标保护。10月26日，由泰康保险集团在浙江温州打造的养老社区——泰康之家·瓯园开业，这也是泰康在全国投入运营的第22家连锁医养社区。泰康之家已经在全国35个城市布局了42个项目。随着泰康之家·瓯园的开业，泰康之家服务全国在住居民超过1.4万人。
经过多年发展，泰康实现了“长寿、健康、富足”三个闭环的“保险+服务”创新商业模式，将保险业务从虚拟支付领域拓展到实体医养康宁服务领域，“新寿险”模式逐渐成型，泰康也在实践中确立新的发展方向。正如陈东升所坚持的，“覆盖全生命周期的医养康宁服务，应当成为以人为本的寿险业的新主业。”
泰康方案的本质，一方面是为应对长寿时代挑战打造最佳最优的筹资模式，提高人们的支付能力;同时建设覆盖全生命周期、一站式的高品质医养康宁服务体系，形成从筹资到服务、从投资到支付的大健康产业生态体系的大闭环。客户通过人身保险平滑长寿及健康风险，实际上是为未来的养老和医疗筹资，泰康一站式的实体养老和医疗服务体系，改变了市场上健康养老服务碎片化的现状，为客户锁定了未来的生活方式;而通过保险金的投资实现复利增值，又确保了客户未来的支付能力。
泰康方案将寿险业从过去的销售驱动转向服务驱动，将传统寿险以队伍为核心转向以客户为中心。在传统寿险“产品、客户、队伍(渠道)”的 “金三角”中，寿险公司的经营逻辑是以“队伍”为核心，通过经营销售队伍来服务客户。泰康将实体医养服务引入传统寿险，以基于客户需求的服务来推动传统寿险销售，改变了寿险业传统的经营逻辑。
泰康的创新探索与实践，将传统的虚拟保险业务延伸到实体的医养康宁服务领域，实际上在传统寿险的“负债端”和“投资端”二维的结构中，加入了医养康宁的“服务端”。“支付+服务+投资”三端协同，构建了新寿险。
新寿险改变了传统寿险资产负债表的底层结构和逻辑。
传统寿险是典型负债经营的行业，保险客户缴纳的保费就是负债，这个过程中会产生正或负的死差与费差。这些负债进入投资端的投资账户，通过固定收益、债券股票投资以及不动产等另类投资获得收益，根据保险合同支付给客户红利后，结余部分或缺口成为寿险公司的利差及利差损的来源。
以“寿险支付+养老服务”的长寿闭环为例。支付端与投资端的结合，构建了一个新资产负债框架。在支付端，幸福有约带来的保费是负债，进入投资端后投资于养老社区与医院实体。虽然本质上没有改变传统寿险资产负债的底层逻辑，但通过幸福有约对接养老服务，客户的保单到期后可按月领取保险金支付养老费用，剩下的部分仍然在账户里复利增值，让整个负债端的久期延长20—30年。更长的负债久期，直接改变了传统负债端的结构，也为投资端提供了更为长期稳定的资本，有利于进行长期的投资规划，获取稳定的投资收益，助力负债端的持续发展。当然这也对投资端的投资逻辑和选择提出了新的挑战。
而支付端和服务端的结合，可以产生乘数效应与价值效应。高品质的养老社区天然地满足了中高净值人群对长寿时代未来幸福生活方式的需求。根据泰康实际运营情况测算，每一张养老床位可以支撑大约20张幸福有约保单的销售，形成了服务端对支付端的乘数效应。而支付端也可以为服务端提前锁定源源不断的客户，形成了支付端对服务端的价值效应。
同时，投资端和服务端结合，也可以起到基石作用和压舱石作用。大规模、长期性、需求稳定回报的保险资金，正好与医养康宁实体投资的“重资产、长周期、慢回报”匹配，成为撬动长寿时代大健康基础设施建设的基石。原来投向不动产的资金，聚焦到投资细分的养老社区和医院这种长寿时代的抗周期的优质不动产标的，成为利率下行趋势下保险公司获得长期稳定回报的压舱石。这也是寿险公司在医养康宁领域与其他产业竞争的最大护城河，寿险公司也借此找到了建立与其他金融业竞争比较优势的路径。
新寿险引入服务端，也为应对互联网保险与科技的挑战提供了路径。当前，大数据、人工智能等保险科技也正在推动产品、市场、渠道、定价、核保及理赔等整个保险价值链的重塑，给传统寿险的发展带来了冲击和挑战。但是消费者的核心需求没有变，人们通过保险管理风险和规划未来生活的出发点没有变，最核心的是消费者现实的医疗和养老需求最终还是需要在医养实体里得到满足。寿险公司从虚拟保险向实体医养服务延伸，就是牢牢抓住消费者最基本、最终极的需求，成为应对互联网保险与科技挑战的关键路径。
新寿险打造最佳最优的筹资模式和覆盖全生命周期的一站式高品质医养康宁服务体系，增强了寿险业的民生属性。投资、建设和运营医养康宁实体，切实满足人们对养老和健康的刚性需求，让人寿保险更好地服务实体经济，让寿险公司真正成为大健康、大民生和大幸福工程的核心骨干企业。